胡某是某酒店的进货司机，某天，胡某开着一辆小货车去送货，在一拐弯处，胡某突然超车驶入了对面的车道。恰好在这个时候，迎面驶来了一辆小型客车。马上就要相撞，小型客车司机为避免相撞，立即猛向右打方向盘以避让胡某驾驶的小货车，结果导致小型客车侧翻，造成车辆受损，一名乘客重伤，一名乘客受轻伤的交通事故。
事件发生后，小型客车的司机打电话报了警，经过交警现场查勘，认定小型货车司机胡菜对此事故承担全部责任。于是，胡某便向保险公司报了案，要求保险公司按照第三者责任险的有关条款，赔偿这次车祸造成的3万多元的损失。保险公司接到报案后，审查了事故的全过程后，认为事故中胡某的小货车与小型客车并没有发生碰撞，而是小型客车的司机自己躲闪时造成的事故，第三者的损失不属直接损毁，因而向胡某提出拒赔。胡某不服，便向法院起诉，要求保险公司履行车辆强制保险的赔偿责任。
法院审理认为：小型客车的行为属于紧急避险行为，保险公司应当按照保险合同承担赔偿责任。理由如下：胡某的小货车与小型客车虽然没有相撞，但是小型客车司机是在两车就要发生相撞的危险时刻，为了避免较大的损失而采取了紧急避险的措施，致使自己的车辆及人员遭受了重大损失，而这个损失完全是由于保险车辆的过错而造成的结果。根据《中华人民共和国民法通则》的相关规定，这个损失应该由被保险人承担。而这个损失又属于被保险人投保的机动车辆第三者责任险范围。法院最终判决：保险公司按合同约定承担赔偿责任。
律师评析
本案争议的关键问题在于两车未碰撞、第三者的损失并不是由被保险人直接造成的，在这种情况下保险公司是否应当承担赔偿的问题。对于紧急避险行为所造成的损失保险人应不应该承担赔偿责任，在《中华人民共和国保险法》中虽然没有规定，但在《中华人民共和国民法通则》中却作了明确的规定。小客车翻车所造成的损失应由胡某承担。而胡某的这一赔偿责任是在使用保险车辆过程中发生的，他对这一责任投了保，按《中华人民共和国保险法》第四十九条的规定，应该由保险公司承担这次翻车事故所造成的3万多元损失的赔偿责任。
法律法规
《中华人民共和国民法通则》第一百二十九条 紧急避险造成损害的，由引起险情的人承担民事责任。如果危险是由自然原因引起的，紧急避险人不承担民事责任或者承担适当的民事责任。因紧急避险采取措施不当或者超过必要的限度，造成不应有的损害的，紧急避险人应当承担适当的民事责任。
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